by介词短语作时间状语，句子并非必须使用完成时态。你首先看看词典对by这个用法的释义：
《韦氏高阶》介词by :
a : not later than (a specified time) : at, in, on, or before (a specified time)
We need to leave by noon at the latest.
They should be here by tomorrow.
b : during the time until (a specified time)
By 2000 the U.S. had been an independent country for more than 200 years.
所以，by意为不迟于某特定时间，即可以先于这个时间，也可以在这个时间。如果动作的发生先于这个时间，则谓语用完成体；动作在这个时间发生或状态在这个时间存在，谓语用一般体；动作在这个时间正发生未结束，则用进行体。例如：
By 10 pm, all the guests had left. 离开的动作发生在10点以前，所以谓语动词用完成体。
By 10 pm he was already at home. 在家的状态在十点时已经存在着，所以动作用一般体。
By 10 pm they were all sleeping. 到十点的时候，他们都已经在睡觉了。谓语用进行体。
你的句子中，主语退休是在55岁的时候，而不是55岁以前，所以用一般过去时。如果用过去完成时，意思则为主语退休时间在55岁以前，比如54岁、52岁等，即55岁的时候已经处于退休状态了。
